薛继豪：当前利率环境下的保险选择

一、理性看待收益波动，坚守保险保障本质

(一)利率波动是经济周期的必然产物

全球经济增速放缓、资本市场波动加剧，保险业收益调整是落实金融工作会议精神、践行‘稳字当头’发展理念的具体实践。保险公司主动优化产品结构，严格收益假设管理，既是对经济周期的理性回应，更是对消费者‘长期获得感’的负责任承诺，并非产品价值的消减，建议消费者关注保险产品独有的风险保障功能和长期价值，与行业一同穿越周期，迎接保险业高质量发展的新机遇！

(二)保险是风险保障的“压舱石”，属性不可替代

相较于其他金融产品，风险管理是保险的独特功能，人寿保险是管理“生、老、病、死、残”人身风险的最佳金融工具。无论经济周期如何波动，消费者需清晰认知：保险的核心价值在于"雪中送炭"，而非"锦上添花"的短期收益。保险的选择应规避和抵御人生中的主要风险，一是健康风险，即因疾病等造成的大额家庭医疗费用支出；二是死亡风险，即因生命逝去而造成的家庭收入缺失；三是长寿风险，即因寿命延长而造成的养老费用支出。

二、“人生中的三张核心保单”助力个人与家庭穿越周期

应对人生中的主要风险，推荐配齐“人生中的三张核心保单”：健康险、定额终身寿险及养老年金保险。

(一)筑牢个人及家庭“保障护城河”

每个家庭来说，健康保障至关重要。其中，医疗险和重疾险是核心，是个人及家庭的财务稳定器。医疗险覆盖高额住院费用风险，优先选择长期保证续保产品，并可根据就医需要升级投保高端医疗险；重疾险确诊即赔，弥补收入损失、支付康复费用，要确保保额充足。儿童小病就诊频繁，可考虑增加门诊保险。老年失能照护是刚需，尽早规划长期护理保障。

此外，一份定额终身寿险，让爱与责任永续，可作为家庭“顶梁柱”的选择方案。相较于近几年以“理财”为目标而热销的增额终身寿，定额终身寿险作为最早的人寿保险险种，具有高杠杆、高保障功能，弥补家庭收入骤降的风险。

(二)理性规划长期资产，做好养老筹资规划

根据国家卫健委预测，到2035年我国60岁以上人口将突破4亿。传统寿险聚焦的“早逝风险”正加速转向“长寿风险”，消费者需要考虑构建覆盖全生命周期的资金池与服务链。

在当前利率环境下，如何为养老做好筹资规划呢？要做好家庭资产配置，尤其是长期稳定收益型的保险产品。比如，长期分红年金是一种兼具安全性、流动性和收益性的金融工具，在当前利率环境下优势愈发明显。首先，它能提供长期稳定的现金流，有效抵御利率下行风险。其次，分红年金的分红机制赋予其潜在的增值能力和穿越经济周期的能力，投保人有机会分享保险公司的投资收益，进一步提升资金的长期回报率，提升资金的复利效应。此外，作为长期的养老筹资工具，分红年金可以为个人或家庭提前规划稳定的养老资金，确保在退休后仍能维持较高的生活品质，是实现财务安全和养老无忧的明智选择。

(三)建立“长期主义”的投保评估框架

购买保险是一项长期规划，要选择信誉良好、经营稳健的保险公司。消费者可通过监管网站查询季度披露数据，选择偿付能力充足、经营稳健的保险机构。长寿时代已来，未来有高品质养老需求的消费者要关注保险公司背后的大健康生态体系，锁定未来的优质养老资源。此外，现在科技发展很快，保险行业也在积极利用大模型等创新科技成果，这些科技能提升服务效率和质量，给大家带来更好的服务体验，所以大家也要关注保险公司的科技创新能力。

三、经济周期有起有落，保险始终是守护美好生活的“保障网”

作为保险从业者，我们要坚持金融工作的政治性和人民性，坚定做中国式现代化的促进者，以高质量发展助力金融强国建设，持续深化养老金融创新实践，让保险更安心、更便捷、更实惠，服务人民美好生活。

(薛继豪 泰康保险集团管委会成员 泰康人寿常务副总裁兼首席运营官)

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